《你有多少钱留给明天》(作者新京报社)是一本不讲理论的理财书，每篇都是一个实实在在、可供借鉴的真实案例，非常贴近上班族的生活实际。《你有多少钱留给明天》案例全部是专业理财师为实际家庭量身定制的理财方案，所有的案例都体现着同样的理财思路，因为来自于生活，所以方法好懂，好学，易于掌握。掌握方法后，即可根据自己的家庭财务状况和家庭生活目标，制订一份符合自己心意的理财方案。

《你有多少钱留给明天》还有一个好处，就是能够促使那些把日子过得糊里糊涂的人清醒起来，从而对家庭财务现状、未来家庭目标做个彻底的盘点和梳理，甚至为每个家庭成员制定一个完整的人生规划。

如果你想和“月光族”说拜拜，想从今天起，为未来的若干目标开始攒钱，想从现在开始，学一点靠谱的理财知识，看看《你有多少钱留给明天》，绝对有益。

房子什么时候买、买多大面积好？

买车该用车贷，还是全额支付？

孩子的教育金，怎么才能保证？

夫妻俩的养老金，怎么才够用几十年？

家里老老小小该买什么保险，买多少？

家里七七八八的资产，怎么保值、增值？

……

一句话，明天你需要多少钱？或者说，你有多少钱可以留给明天？

让顶级理财师给你支支招，教你算清你的幸福账，教你如何规划幸福的未来。

《你有多少钱留给明天》(作者新京报社)是来自招商银行、中国工商银行的23位实战经验丰富、备受客户推崇的顶级金融理财师，为50个收入水平、财务状况、资产结构各不相同的家庭，根据他们的具体理财需求量身制订的理财方案。这50个家庭，年收入水平在三四万元到四五十万元这个区间，正好代表了80%的城镇家庭，因此，任何一个工薪家庭都能在《你有多少钱留给明天》中找到自家的样板。相信50个精品案例看下来，您也就能制订出最符合自己意愿的家庭理财方案了。

起步型家庭（年收入＜10万元）：把钱用在刀刃上

零存整取不如分散投资

毕业生创业，购房先缓缓

计划要宝宝，换车、还贷且推迟

硕士生7000元月薪如何置业

26岁单身男如何买房又买车

若要安全感，剩女咋理财

宝宝2岁开始投教育金

上升型家庭（10万元≤年收入＜20万元）：量入为出，继续开源

盘活房产换资金

年终奖加灌投资池

零开始，重积累

卖车、投资赚学费

“三有”单身姑娘，提前还贷宜推迟

家庭成员2变3，首要管理现金流

夫妻两地分居，理财有道

单职工家庭先学如何“节流”

旅游费分期付，省下资金赚收益

单身男投保，重疾险放首位

攻读博士学费可先投理财产品

黄金剩女巧用公积金圆买房梦

“双子”家庭基金定投存教育金

月结余买货币基金还清外债

净结余不多，房贷月供不超5000元

重新配置存款及月结余，攒钱做生意

政策出台，谨慎换房

稳定型家庭（20万元≤年收入＜40万元）：盘活当下，力保未来

利用住房抵押贷款换车

人到中年，保障为先

三口之家成长期，提前还贷莫着急

小夫妻买房、买车，公积金、车贷大胆用

用理财产品盘活留学担保金

家里添“千金”，少儿保障要全面

36岁单亲妈，如何养大7岁娃

中等收入三口之家理财蓝图

年结余20万，买车、生娃分步走

降息通道开启，提前还贷莫急

中年企业老板，卖掉学区房分散投资

卖掉出租房，解决流动性+三居室

每月结余定投货币基金攒旅游费

年缴8.4万年金险补充养老金

零存整取攒开店钱

黄金定投+商业养老产品保晚年

信用卡分期购车，提高资金利用率

投资房回报低，变现后重新规划

50万存款拆成三笔投资做备用金

富足型家庭（年收入≥40万元）：稳健投资，增加收益

百万年薪无贷款，投资不可太保守

家族生意人，减少房产投黄金

买一居学区房，保障、升值两不误

丈夫下海创业，重疾险应“高配”

小康家庭，年金型保险筹备养老钱

重新规划家庭资产配比提高收益

买房多重考虑，以房换房可行

刚刚进入职场的苗苗，还不需要承担养家的重担，首要任务是收支打平，进而增加积蓄，为日后经济独立做准备。

进修深造可能是这一阶段比较重大的支出，但回报将是其他投资不可比拟的。苗苗有这样的想法，值得鼓励。

虽然苗苗每月将结余的2000元都存入零存整取账户，但是目前零存整取1年期利率为2.85%，零存整取3年期利率为3.05%，仅相当于定期存款3个月、6个月的收益水平。不如这样，将2000元分成1000元+600元+ 400元三份，同时满足基金定投、保险规划和紧急备用金的资产配置资金需要。

■ 理财规划

保本基金替换定期存款

以苗苗的情况，资产配置要遵循“向日葵法则”：即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金，非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。

2011年进入加息周期，定期存短，收益不高；定期存长，加息后又实在划不来；若跟着利率调整进行支取转存，可能损失更大。

目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案，建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内，苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益，还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。

每月定投千元积累资金

基金定投作为理财的第一步，一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多，但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本，分享经济增长带来的资产增值。

建议苗苗去银行开一个基金定投组合，指数基金、混合基金搭配两到三只，长期来看不仅风险有限，而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例，在年化收益10%的情况下，定投账户10年下来可以累积资金20.1万，20年则达到72.4万。

购买基金间接投资股票

股票投资需要对市场和个股都有一定的了解和判断，短线还需高度关注盘中情况。另外，投资股票有相当的风险，而苗苗的资金实力和对资金的需求不具备抵御风险的能力。

从苗苗目前的资金和精力来看，并不适合股票投资。不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看，基金作为专家投资从风险控制和收益概率都要好于个人散户投资。

如果苗苗对股票投资非常感兴趣，可以拿出很少比例的资金，以投资长线价值的角度进行参与。

紧急备用金可存小额定存

理财之余还要留足紧急备用金，一般来说按3-6个月的日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。  建议苗苗放弃零存整取，每月将储蓄金额以小定期的方式存入，例如每个月都存一个1年期的定期，利率3.25%，一年下来就有12个定期存款。到第二年转存时可以加上新的一期合并储蓄。这样不仅整体收益率高于原来零存整取的方式，在有急用支取时也可以选择损失最小的定期进行部分支取。

现在大多数的银行都有一卡多户口的管理模式，加上网上银行的普及，转账查询都非常方便。

买保险首选两全型重疾险

保险其实也是一种投资，表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口，其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划，这非常好。

苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险，日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说，苗苗每月仅需缴费578.16元，20年交清，总计缴纳13.88万元，就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险，55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。

教育才是最好的投资

苗苗目前大专毕业，现阶段正在进修英文，又希望能进入国际幼儿园工作。对于这个年龄的年轻人来说，其实教育是最好的投资。

建议苗苗，先给自己定个深造的目标。进而计算深造所需费用和支出的时间。查看是否存在缺口。可以说，苗苗现阶段的收支和理财规划都要围绕这一主题，要考虑投资的安全性和时间匹配。若存在缺口就要进一步优化收支结构，或考虑举债。若不存在缺口，结余部分可考虑增加理财投资。

如果深造的时间是几年以后，那么理财投资的品种和期限就有较大的选择余地。需要注意的是，安全性是第一位的。这部分费用可以考虑从上述的保本基金或定期存款中支出。P4-6

多年来，《新京报》经济新闻坚持办了一个叫“理财设计”的版面。

所谓理财设计，就是读者来信道出家庭的资产状况及理财需求，编辑选择其中较为典型的案例，转给专业机构的理财师，请他们代为给出合适的理财方案。

通过这个版面，我们看到了一个又一个城市家庭的资产状况，他们的收入主要来自薪水，他们面对的问题几乎相同：买房，买车、养老、育儿、教育。他们大多是年轻的刚刚“成家立业”的一代。

“刚结婚，家庭年收入14万元，有房无贷款，有18万元积蓄，想买车。”

“新婚，有房，有存款，计划明年要宝宝，短期内入不敷出。”

“小夫妻，工作稳定，今年要宝宝，想为父母购置新房。”

随手一翻，大多是这样的资产状况和理财需求。

他们是一个比上不足、比下有余的工薪阶层，他们忙碌于自己的工作，辛辛苦苦，风风雨雨。

他们大多有或即将有自己的房子、车子、孩子，有较为体面的收入，他们虽称不上“很成功”，但完全可以归为幸福的人们。尤其是与他们的父辈们相比，他们的成就已经足够自豪。

但是，显然，他们更大的共同点是，对于未来的焦虑。

他们担心手中的资产融化，他们渴望资产能保值、升值；

他们希望给孩子或未来的孩子更好的教育；  ‘

他们欣喜于自己的房子随着房价的上涨而大幅升值，但对于无力换一套大点的房子而沮丧；

他们可能也炒股，但是往往不成功；

他们需要一份家庭商业保险计划，却对未来能否获得保障感到迷茫。

总之，他们觉得自己需要理财。

他们看似城市里的中产者，其实财产并不多，而未来的支出和需求很多。他们对财富有更大的需求，却没有办法。

是的，即便是专业的理财师，也没有更好的办法帮他们，给出的方案，不过是如何尽快或合理地实现某个短期目标。  这样的理财，其实是着眼于未来而对生活的一种精打细算，一种科学化的安排：在合适的时候做合适的财务支出，以便为未来留下尽量多一点的幸福保障。

理财，就是忧心于未来的人对明天所做的必要准备。

主动请教理财的人们，都是没有“发财”的人。

数年来，我们没有见到一个家财亿万的人，需要请教“理财方案”的。

胡润每年都在发布富豪榜。富豪们的财富随着宏观经济形势起伏。

胡润发布的最新报告说，截至2012年底，中国大陆的千万富豪已经有105万人，亿万富豪已经有6．4万人。

财富，就像一块磁铁，如果你已经获得“第一桶金”，更多的金钱，会主动向这块磁铁聚拢。如果你有500万的闲置资金，你就会成为银行贵宾室的座上客。

相对于芸芸众生，富豪依然是少数。他们自信不必为今天愁，也不必为明天忧。

相当多的人，在为自己每月的收入和支出，在为自己和孩子的将来担心。

处在这个风雨苍黄的社会转型期，普通家庭所面对的风险也越来越多，越来越不可预测。

席卷全球的经济危机，瞬息万变的全球市场，转型期稳中求变的中国经济，震荡的股市，高耸的房价，物价上涨，货币贬值……

这一切，互相之间有着千丝万缕的联系，每一个点上的变化，都可能成为引起全球经济龙卷风的“蝴蝶翅膀的扇动”。

这一切，都或多或少、直接或间接地给普通中国家庭带来财务上的冲击。

人们的直接感受是：房价这么高，买房越来越成为一些家庭高不可攀的美丽梦想。通货膨胀，工资缩水，而日用品价格却一直在涨，小日子越过越紧巴。

于是，理财就成了打捞梦想、打捞明天的诺亚方舟。

理财，对于大多数人而言，仍须回归到最基本的常识：开源节流，勤俭持家。

中国人素有勤俭持家(节流)的美德，却鲜有冒险投资(开源)的精神。在理财日益专业化和技术化的今天，即便只是节流一端，也不是随随便便就能做到完美的，何况节流与开源根本无法截然分开。

如何判断你的家庭财务结构是否合理？

如何对未来的大额支出作合理的规划，并保证资金能如期到位？

买房，什么时候买、买多大面积合适？

买车，是全额支付还是用车贷好？

如何确保孩子的教育金如数及时到位？

如何确保未来的养老金足够支用几十年？

如何为家庭成员购买各种保险？

如何通过投资组合，最大限度地实现既有资产的保值、增值？

这些问题，还是要通过学习和不断实践来求得最佳答案。

理财，尽管体现着一个阶层对于财富的焦虑，又何尝不是一种积极的生活状态？它代表着，每一个家庭都拥有梦想，每一个家庭都渴望幸福。

即便大多数家庭无望富贵，但他们仍然有热烈的理财需求，他们希望掌握靠谱的理财知识，或通过专业理财师的直接指点，来更好地打理家计日用，更好地规划一家人的未来。

恰恰因为所拥有的资产相当有限，抵御风险的能力相当薄弱，所以，在相当程度上仍不能“免于匮乏”的大多数家庭，才更需要借助可靠的知识，来规避不可预知的风险，来抱紧不可或缺的希望。

这是生生不息的自然欲望，也是人的基本权利。

就此而言，这既是一本关于理财的实用之书，也是一本打理明天的希望之书。

《新京报》经济新闻主编

王海涛