用故事解说保险，把外行变成内行，让欺骗止于智识，令误导无处藏身。不再被保险弄得一头雾水，让花在保险上的每一分钱都明明白白！

本书将以一个完整故事的形式向读者讲述机动车辆保险的基本知识，向读者灌输保险理念，帮助读者树立风险和保险意识，解析我国机动车辆保险实务中常见的误区。

富豪李总的豪车失窃又遭夜半抢劫，书中的主人公——美国著名的保险学教授皮尔森、沙纳和“我”——都被牵扯到这个案件之中。随后，四个人的自驾游变成了险象环生的历险记。

在旅行过程中，一个具有黑社会性质的组织如影随形地纠缠着我们，在与这个组织的较量中，案件的真相逐渐浮出水面，各种有价值的车险知识也随之娓娓道来……

本书的突出特色是利用故事的形式向读者普及保险知识，通过爱情和悬疑故事吸引读者，使读者在阅读故事的过程中比较深入地了解和掌握科学的保险知识。

第1章 风险人生

 1.香车

 2.豪宅

 3.美女

 4.保险

 5.奇案

第2章 御风而行

 1.搏杀

 2.求救

 3.自驾游

 4.聪明

 5.险象环生

 6.A、B、C条款

 7.明码标价

 8.算计

 9.优惠

第3章 一步一步来

 1.窃听

 2.人约黄昏后

 3.求婚

 4.月上柳梢头

 5.锵锵三人行

 6.还是算计

第4章 怎么突然就成了这样

 1.车祸

 2.劫富帮

 3.沙纳的爱情

后记

第1章 风险人生

1.香车

终于盼到了2008年北京车展。4月26日就像是过年，天刚亮，我就和几个车迷向位于北京顺义区的国展新馆进发。真是一场饕餮盛宴，经历了一整天的人潮起落，逛完车展天已擦黑。回到学校后，疲累已极，却满脑子还都是汽车的影像。这时，我接到了沙纳的电话。

沙纳有些兴奋，问：“今天在车展上看到了那辆标价2500万元的布加迪威龙没有，感觉如何？”

布加迪威龙是今天最靓丽的明星，我相信所有到过车展的人都不会错过这辆本届车展最昂贵的车。不过，布加迪威龙的样子却很诡异，像个跳蚤，蓝色幽灵一般蛰伏在车模身边。

 沙纳说：“我的一个朋友正在和代理商洽谈打算购买一辆，已经付了50％的订金，他今晚就从车展把其中的一辆开‘回他的别墅，明天和代理商签订购车合同。他希望我帮他参谋一下买车险的事，你要不要也过来看一下？”

布加迪威龙，1000马力，极速405迈，目前世界上跑得最快的跑车！我们今天不过是隔着栏杆照了几张相而已，连摸都没能摸一下，如果可以近距离地接触一下布加迪威龙，这样的机会自然不会放过。

沙纳说：“我在西校门外的紫光大厦前等你。”

20分钟后，我已经坐在沙纳的宝马车上，沿着北四环向西山别墅区进发。

沙纳的朋友是个亿万富翁，做房地产生意发家。四十多岁，酷爱汽车，为人极为低调。

富翁的别墅离皮尔森教授住过的落霞山庄其实很近，相隔不过两个山湾。别墅的左边是沿坡而上的大片林地，右边有一条河。能放七八辆汽车的车库在靠近树林的公路旁边，和别墅有50米左右的距离。

当我们到达时，富翁的保姆已经等候在车库门口。保姆看上去是一个低眉顺眼的乡下女孩，很漂亮，话不多，但很周到。

保姆用遥控钥匙打开库门，几排声控大灯立即将车库内照得雪亮。沙纳直接将宝马开进了车库。那辆蓝色的布加迪威龙就气宇轩昂地趴在正中间的车位上，沙纳这辆“不可一世”的宝马往旁边一停，颇显寒酸。

沙纳和我下车后围着布加迪威龙转了三圈，然后在保姆的引领下，恋恋不舍地离开车库，走向别墅的正门。

2 豪宅

富翁看上去是相当平常的一个人，身材有些高大，神情淡然，衣着朴素。此时已经微笑着站在门口相迎了。沙纳介绍：“这位是李总，这位是我的同学，是个车迷，也是个保险迷。”

“保险迷”这个词我还是第一次听说。沙纳很有创意，我心里想。

进门之后是一个面积约150多平方米的客厅。客厅很大，成长方形，布置得相当得体。

客厅与内室只有一门相连，门两侧的墙上是两幅巨大的油画，画面上竟然就是西山别墅区的风景。左边的油画是西山风景区的远景图，远山近树，清雾溪流，一派美丽的自然风光。右边油画景物的正中位置正是这座别墅，式样精巧的三层别墅小楼如童话中的城堡，掩映在绿树丛中。此画构思别具匠心，给人以身在画中的感觉。

客厅的两侧都是宽阔的阳台。阳台与油画的转角处各有一个与上一层相连的楼梯。客厅与阳台用整面的落地玻璃门相隔。因为到了晚上，客厅与阳台相连的玻璃门都已封闭，玻璃是单向透光的，里面可以比较清晰地看到外面清幽的夜色，从外面却只能看到淡淡的灯光，看不清里面的任何细节。  油画对面的墙壁，也就从外面进入客厅的大门右侧的墙壁上是多宝格，小格子里全部是大大小小的汽车模型，灯光从暗孔中照射出来，打在那些模型上，如同一个小型汽车博览会。大门左侧是一个100英寸的背投电视，正在播放中央电视台青歌会的画面，电视前面是一个中空的水晶茶几，茶几内灯光柔和，热带小鱼在水中穿梭，水草摇荡，俨然一个微型的海洋世界。茶几后是一圈牛皮沙发，沙发的靠背很高，人坐上去只露出个头顶，将这一区域围成了一个相对独立的空间。客人可以坐在沙发上边看电视，边靠着休息。

李总把我们让到茶几边上，然后用遥控器关掉了电视。我和沙纳坐在正对电视的沙发上，李总则在面对着阳台的沙发上落座。

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这套保险科普丛书的前三本是《你为人生保险了吗？》、《你为爱车保险了吗？》和《你为员工保险了吗？》，之所以这样取名，是因为八年前我出过一本《你为幸福保险了吗？》，社会的反响还不错。至于后面还出不出，出什么，那要看市场对这三本书的反应了。

顾名思义，作为科普丛书，我们的目标是向社会大众普及科学的保险知识。

在一个市场当中，当供给者占据信息优势的时候，为追逐利润，难免会对需求者有所误导。同样，当需求者占据信息优势的时候，供给者也会无所适从、处处设防，市场的交易成本会非常高。不幸的是，保险市场就是一个信息非常不对称的市场，保险产品的供给者在一些方面占据优势，保险产品的需求者在另一些方面占据优势。双方彼此不能信任，纠纷不断，严重影响了保险功能的发挥。

中国保险业信息不对称的一个很重要的原因是保险知识的普及没有到位。经过二十多年飞速发展的中国保险业尚有太多的误区，因此，对于中国保险业来说，最重要的莫过于保险知识的普及。唯有普及科学的保险知识，才能消除大众对保险业的各种误解和成见，使这个市场获得健康和持续发展的动力。

保单通俗化无疑是一项重要的工作，但远不及民众保险知识的普及来得急迫和重要。因为保单通俗化是有限度的，即使是保险业最发达的英美，保单依旧难以为大众所充分理解，因为要把未来的承保和理赔事项界定清楚、使权责明确，用字斟句酌但难以理解的法律术语而不是用“大白话”来表述是必要的。在法庭上，日常用语和法律名词经常有着不同的含义，也就至关辩控双方的权益。与其他有形的商品交易不同，保险交易完全是建立在一纸合同的基础之上的，在一张短短的保险单上，兼顾通俗性和严谨性，谈何容易！

本书希望解释各个层面的一些疑惑。比如，作为代理人，你真的理解保险吗？为什么我们在为客户全心全意地服务，可客户不相信我们，却相信那些不诚信的竞争对手？是客户没有保险意识，还是我们本身对保险就有一些认识上的误区？在误区中实践，我们却以为它是真理。

作为保险消费者，我们如何正确认识保险的正面和负面效应？为什么不能盲目地购买或一味地排斥？我们如何将保险纳入一生的理财规划？如何以最小的成本获得最大的保障？如何利用保险这一有力的工具？如何做一个权益不受侵害的聪明的保险消费者？

保险公司和中介公司的管理者，甚至保险监管部门的一些决策者，很多都没有经过专业系统的保险知识训练。一些人一方面忽略保险经济学、保险精算学和保险法学、公司营销和保险企业经营管理等广博而综合的知识体系，秉持着“保险没有理论”的奇谈怪论，轻视保险理论；另一方面则坚持着一些片面甚至错误的经营管理理念，将保险业引入一个个的死胡同中。

但大众保险知识的普及却非常有助于解决这样一些疑惑。消费者若欲拨开误导的迷雾，首先就应该有最基本的保险知识。

保险知识的普及首先应该让受众能够无障碍地阅读到必要的保险知识。在这个信息爆炸的年代，让一个人静下心来把一本书读完，绝对不是一件容易的事情。

市面上也有一些关于保险理财或者普及保险知识的书籍，有些也很有水平，但很多人却从来没有耐心读完其中的一本，因为它实在不能吸引读者读下去。满怀希望地将书买回，耐着性子读完几页然后将其束之高阁，这似乎已经成为一种常态。

怎么样让读者把手里的书一口气读完，在轻松愉悦之余学到其中的保险知识呢？讲一个用悬疑推理和爱情元素引人入胜的故事吧。这套书秉承的就是这样一种理念。

“大家写小书”，是我的一位好友对我做这件事的评语，他是一家杂志社的主编，满腹经纶却谦虚、恬淡。他的这句评语我接受后面的部分，这套书的确是一套小书，但我希望这本小书能发挥大的作用，比我呕心沥血写的那些学术论文和著作更有意义。至于前面的“大家”那是万万不敢当的，当朋友说我是一棵树的时候，我还是有自知之明的，我不过是一棵小葱。在浩瀚的保险知识体系面前，我不过是一个刚入门径的小学生罢了。如果一定要用“大家”两个字，我觉得应该是“大家一起来行动”的大家，指“大伙儿”的意思。保险知识的普及，个人之力是非常有限的，让我们大家行动起来，共同普及科学的保险知识吧。

限于个人能力，书中难免会有一些偏颇乃至谬误之处，热切期望读者指正并提出建设性的改进意见。

王国军

2009年秋于北京