本书中作者以40年的精算师经验，为读者提供如何在复杂的财务前景中生存的必要指导，为大量处于中间状态的人（既不是“富得流油”的人，也不是没有经济来源的人）而准备。他从金钱和概率、复杂性和变化以及人性特质和弱点等方面深刻诠释如何实现终身财务健康。作者通过讲故事的方式进行教授，不仅浅显易懂，而且妙趣横生。书中提到的整体财务健康的六项原则为大众读者提供了实现财务健康所需的基础。

彼得·诺维尔什，拥有超过40年的精算师经验，曾在普华永道会计师事务所、美国信诺保险集团、怡安翰威特咨询公司、韦莱韬悦咨询公司担任精算师，毕业于哈佛大学数学系。他在咨询公司Godwins担任首席精算师5年，在小型精算公司Coates Kenney担任CEO和首席精算师7年。他是韦莱韬悦的高级顾问，专注于研究财务健康问题。他是北美精算师协会（SOA）会员，美国精算学会（AAA）会员，ERISA注册精算师，咨询精算师会议（CCA）会员。

绪论 整体财务健康——六个基本原则
第一部分 理解货币与债务——这个世界非常复杂
第1章 复杂性和金融森林火灾
2008—2009年的全球金融危机
我们有多脆弱，以及它会再次发生吗？
第2章 货币和债务——它们是什么，它们从哪里来？
黄金、泡沫和1987年的暴跌
货币和债务简史
关于债务和杠杆的更多信息
债务的关键变量
教育的价值
我们今天所处的位置
第3章 货币和债务的未来
补充货币以及可能消亡的法定货币
伯克希尔币、伊萨卡小时券和在当地消费
非物质化货币、负利率、现代货币理论（MMT）和法定货币的可行性
第二部分 寻求帮助——这个世界太嘈杂
第4章 善意的危险
安慰性食品和苏兹·奥曼
戴夫·拉姆齐和正直的生活
第5章 骗子、愚人和蛇油推销员
你相信魔术吗？
黑袋子里的技巧——利息、杠杆和“改进‘制胜’策略”
第6章 隐藏的目的和寻找值得信赖的追踪向导
用你的钱来寻找好帮手
寻找并追随寻求真理的人
在深蓝的海洋中潜水寻找珍珠
第三部分 思考未来——这是一个不确定的世界
第7章 不确定的地理环境和“接下来会怎样”
未来是一个“接下来会怎样”的问题
在决定论的土地上旅行
混沌：具有确定性，但不可预测
随机地带——一片未被驯服的荒野
肥尾分布与黑天鹅
冒险来了
第8章 肥尾分布、黑天鹅和杠铃策略
塔勒布的数学和关于肥尾分布的一些注意事项
整体财务健康中的杠铃策略的一个例子
第9章 明智地投注——坦然面对未知
打个长期的大赌
第四部分 了解你自己——这是一个非理性的世界
第10章 我们自以为知道的东西实际上自己并不知道
第11章 偏见、启发式方法和认知偏差
情感偏见
系统性的认知偏差
第12章 更好的对赌——克服我们的局限性
将伙伴系统应用于财务决策中
第五部分 居于荒野之中——如何保持财务健康
第13章 使用整体财务健康的六个原则
第14章 你可以使用的工具
房地产——为生存提供食物和住所
永久人寿保险——财务方面的一柄瑞士军刀
退休收入来源（RIGs）——你需要什么来生火并保持温暖
有计划地捐赠——为你之后的人留下一个缓存
第15章 结束寄语
生命的保证和金钱的真正意义
什么是价值？

什么叫作“坦然”面对不
确定性？（在财务健康或其
他方面）
你所做的任何决定几乎
都会受到不确定性的影响—
—运气和隐藏信息的双重影
响。如果你做出了决定，未
来便翩跹而至。这中间一定
会有我们不知道的以及无法
控制的事情发生。
我曲折的职业道路一直
聚焦于研究不确定性对人类
决策的影响。甚至可以说，
我痴迷于此。
作为一名研究者，我试
图了解它。
作为一个扑克玩家，我
试图提高应对能力，进而成
为一位更出色的玩家。
作为一名作家，以及公
司及决策战略专业人士的顾
问，我试图帮助他人制定切
实可行的对策。
而在回到学术界后，我
试图更深入地理解它。
长期以来，我深知坦然
面对不确定性带来风险的重
要性。伟大的决策者坦然接
受了未来是无法保证的这一
事实。运气和隐藏信息的因
素使得未来的可能性多种多
样，每一种可能性都有一定
概率会发生。
没有哪一种未来必定会
发生。坦然接受不确定性是
成功驾驭目标的必要组成部
分。
在个人财务健康问题方
面，不确定性表现在诸多层
面上。首先，我们需要制定
一个健全的战略，它始于此
刻，可能涵盖了接下来几十
年的时间，但这一战略同时
受制于信息不完整的限制。
其次，我们还要找到执行该
战略的方法。这听起来可能
微不足道，但在许多方面，
它的作用比制订一个好的战
略财务计划更为重要。
第一个大问题是与财务
决策有关的知识相当有限，
这一点丝毫不令人惊讶。真
正对大多数人造成打击的是
他们对自己缺乏了解所造成
的后果。在具备所有投资信
息的情况下，弄清楚迪士尼
公司或苹果公司接下来一年
的安排，比弄清楚你的喜好
、欲望、需求和恐惧等特质
将为你余生的财务计划打下
怎样的基础更为容易。
你眼前的财务需求在未
来会有什么变化？你以后会
有更多的钱还是更少的钱？
你眼中的“安全”或“风险”将
如何变化，这些变化是归因
于世界，还是归因于你自己
？
这就是本书的内容，彼
得·诺维尔什（Peter
Neuwirth）从第一个整体财
务健康的基本原则开始，指
导读者驾驭这些危险。“每
个人的价值观、目标和财务
状况都是独特且多维的。因
此，你所做的每一个财务决
策都要符合你自己的身份，
同时考虑到具体财务状况的
整体性。”
不确定性带来的第二个
问题，即弄清如何执行和坚
持你的计划，也让大多数人
感到意外。坦率地说，整个
财务规划领域可能会通过给
自己重新命名为“财务执行”
的方式为大众提供服务，但
我想，如果人们称该领域的
专业人士为“财务执行者”的
话，反而会为这个领域带来
麻烦。
无论是财务健康目标，
还是更短期、更平凡的目标
，与有缺陷的规划相比，执
行问题往往更大、更常见，
且付出的代价也更高。近四
分之一的新年计划在一周内
失败。只有8%的人最终达
到了他们在新年计划中设定
的目标。任何曾经试图减肥
的人都会告诉你，他们的难
处并非找不到一个好计划，
问题在于对计划的执行和坚
持。
通常情况下，个人财务
规划也是如此。毕竟，没有
一个在乎自己财务状况的人
会计划花光自己的钱；没有
人筹划着进行恐慌性抛售；
没有人想恰好在金融泡沫破
灭的前一刻加人。
市场行情总会起起落落
。许多部门经历了蓬勃发展
，又走向萧条。一个曾被认
为是疯狂的、投机性的想法
会在另一个时刻成为主流。
以往保守的选择也会在某一
刻变得危机四伏。它们涨跌
不定，仿佛永远处于动态。
当然，这些波动在事后看来
往往只是暂时的。但当身处
于低谷和高潮之中时，我们
没有事后诸葛亮的远见。面
对这些起伏，很难不去改变
你的策略。
这就是为什么个人投资
者即使投资的是反映市场的
基金也经常跑输市场。
1999年至2018年，标准普
尔500指数的年回报率为
5.62%，但是，尽管标准普
尔指数基金无处不在，普通
股票投资者的年回报率仅为
3.88%，落后45%。在过去
几年的市场动荡时期，股票
投资者一再试图预测市场时
机。金融市场越是考验投资
者的决心，他们就越难坚持
到底。
彼得·诺维尔什也谈到了
许多应对不确定性的方法。
在不确定性两大方面的应对
策略上，他都提到了同一点
，那就是充分了解信息，进
而在某种程度上缩小不确定
性。但在大多数情况下，他
认为应当充分利用你所知道
的和所能控制或者至少是能
影响的事情。其中包括侦察
潜在的危险情况，在你的情
感中心被潜在威胁占领前制
订应对措施，在专业人士和
你信任的人之中寻找和吸引
盟友，对自己的行为和反应
负责，以及积极加强对产生
负面效果的行为的遏制。
所有这些举措都有特定
的用途，帮助你小心维持两
方面的平衡，一方面是保持
灵活性和可选性，另一方面
是预先承诺自己不会在软弱
时屈服。
绝妙之处在于，彼得·诺
维尔什基于财务规划方面的
背景和专长，发现了我的部
分想法的价值，并将其应用
于个人财务事项中。对我来
说，看到别人利用各自领域
各自专业