我出生在北方的一个小县城，父母都是大型国企的职工。那个厂子连职工带家属有三万多人。我一直上厂里的子弟学校，后来考上上海一所学校，毕业后在南方上了一年的班，觉得没什么前途。正好T市新开一个公司，跟我的专业特别对口，成功应聘后我于2001年又回到了北方发展。

那时候跟朋友的朋友一起租房子住，碰上无良房东，燃气热水器旧到漏气也不肯换。洗澡煤气中毒还被取笑身体差，后来又有一个女孩晕倒在浴室里差点出了大事，房东才不得不找人修，拆开外壳时发现机器已经烧得变形了……房东住得很近，有事没事就过来视察，大周末一大早来敲门，我们开门不及时都会惹来自眼。后来还发展到没事就自己开门往阳台上搬个破床板啥的，还振振有词地说这是她的房子，想什么时候来就什么时候来。最终我们不得不搬走，于是她拿了我们的押金不还，还逼着我们多交大概一百块左右的水电费，直到后来闹到警察局才得以脱身。那是我这个规规矩矩的良民第一次进警局，想想都觉得委屈和尴尬。

又一次，合租的女生突然要搬走，我仓促间只能到另一个朋友那儿凑活一阵子，她住城市的东北角，我在西南城上班，每天不到七点就坐上公交，九点还不一定能赶到公司，每天的城市一日游让我整个人从心理到生理都疲惫不堪。两个星期后就再也熬不下去了。我在小广告上看到找合租的信息，就搬来跟另外4个陌生女合住进一个破败不堪的两室一厅里。我住的是三人间，除了现买的折叠床，就只有一个挂在床头的布帘子衣柜用来放衣服，那种简陋可想而知。彼时年轻，也不觉得，反而认为有人作伴热热闹闹也不错。记得最清楚的就是我们楼层住着一帮装修工，隔着窗户能看到他们屋里挤成一团的上下铺。我们屋有个女孩每天回来都跟我们报告人家的伙食，“你们知道吗，那些民工今晚又吃肉了，每人一大盆，比我吃得好多了！”伊为了减肥每天节食，对肉味特别敏感。

后来这家房东要办出租房屋的登记手续，非让我们给她出一半的钱，我们出也出了，她占了便宜她卖乖地说：“有了这个证警察就不会来查你们了，你们就安全了！”我立时火冒三丈，我有户口有正经工作，不就是租你的房子住吗，这就把我当盲流啊！我拉开房门跟她说：“你去叫警察来好了，我不怕他们查！”

这件事实实在在刺激了我一向盲目乐观的心，我开始认真思考起我的未来，第一次有了买自己房子的想法。家里人一开始不同意，觉得一个女孩子，不该给自己压那么重的负担。我跟家里人一笔一笔地算账，现在5个人住还要两百元房租，我不可能一辈子住这么差，自己一间屋子至少四五百元吧，省下的房租加上我六百元左右的公积金，我一个月还一千元的贷款与现在比不会有什么负担的，关键是首付需要家里的支持。

那时是2003年，我选的小区才2500一平米。我的房子是70平多一点的两室一厅，南北通透，总价才18.6万，还给我优惠了三千。父母被我说服，给了我5万块，又帮忙借了4万，我付了50％的首付，剩下的贷了9年，每个月只有不到一千一的贷款，完全不会影响我的日常生活。

于是在我25岁这年，终于拥有了自己的房子。在同事的帮助下，我装修加上必要的家电家具只花了两万块，最重要的是我开始了快乐的安居生活。再也不用跟房东打交道，再也不用把东西搬来搬去，那种轻松的踏实感觉让我由衷感到幸福。更让人意外的是自从我办完所有的买房手续后，房价就跟坐了火箭似的一天一个新高度，我在完全不自知的情况下完成了我人生第一次具有战略意义的投资。

欣喜之余，我又背着房贷上路了。这几年我努力工作，又恰逢我所在的公司快速发展期，我是最早的那一批骨干，每年都会涨一到两次工资，年底还有双薪和奖金。我不是会算计着过日子的人，但也绝不会乱花，随着收入的增长，我还清了家里帮忙借的4万首付，又很快就从月光变成略有结余，2007年我终于把银行的贷款也提前还清了。

2008年我又看上了背靠本市最有名的两所大学的一个酒店式公寓，精装修，送家电，虽然价格已经在一万以上，但考虑到靠着外环的二手房也要卖到一万出头，我觉得还是物有所值的。再次寻找亲朋好友觅来9万，再加上自己刚攒下的两万，付了首付，又贷了44万的款（40万公积金加4万商业贷款），总共55万买下了50.4平的精装小户型。充分考虑了各种因素，我把还款年限定在16年，这样一个月还3000多一点，我的公积金加上第一套房子出租的钱，除了还贷款还能剩下两三百，而且公积金贷款的利息部分可以不纳税的，我每个月又能省一百多的所得税。无非就是房子下来前的这一年多我不能出租第一套房子，稍微有点吃力而已。

2009年7月我搬进了自己的第二个家，因为是精装，只买了家具和窗帘就可以入住了。套用一句广告上的话，真的是省心省力、拎包入住哦。新家很方便，不用出楼，一至六层有健身房、美容院、超市、饭店和电影院，公交车更是四通八达，非常适合我这种懒人。而且物业非常好，24小时有人值班，连买水买电也管，电梯带门禁，楼道带监控又多出几分安全感。当然，也有不尽如人意的地方，因为是酒店式公寓，有6个客梯一个货梯再加上宽敞的走廊，公摊特别大，买了50平米，实际出房只有三十五六平的样子，但我一个人住也足够了。世上没有十全十美的事，关键看你更看重什么了。

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我们为什么要投资

说投资前，我想先讲一个故事。对于胡适大家不陌生，但是对于他因不善理财而导致晚年生活窘迫的故事却未必都知道。

想当初青壮年时期，他生活在上流社会，身为著名学者、教育家、外交家，收入丰厚。在1917年，留学回国后任北京大学教授，月薪280银元，有人测算折合现今人民币大概是11000多元。后来，随着他著作的陆续面世，稿酬更为丰厚，每月能够赚取1500银元。此时的胡适家宅宽敞，雇着6个佣人。但是胡适对于金钱却缺乏规划，有多少用多少，没有任何积蓄，更不用谈投资。1937年抗日战争爆发后，他步入中年，生活开始日渐拮据，且这种窘境伴随了他的后半生。当进入暮年时，胡适每次生病住院医药费告急，总是坚持提前出院。晚年的时候，他告诫弟子唐德刚：“年轻的时候，要注意多留点积蓄。”这句话，是多么的发人深省呀！

胡适除了留下等身的著作，还用一生来告诉我们：未雨绸缪，才能够从容面对生活。

现在再来说说投资的话题。有很多朋友问我，为什么要投资？在回答这个问题之前我会反问一句：“你买房子、养孩子、养老钱从哪里来？”当然如果你是富二代这个问题你可以不考虑，但是作为普通人，我们需要准备足够的钱去面对未来可能发生的事情和困难。

遵循规律做规划

理财理的是资产，规划的是生活。未来无法预知，但我们却可以规划未来。从此刻开始我们就应该清晰地意识到，我们能够去做想做的事，能够得到想得到的东西，能够去想要去的地方……只要你去计划它。有了规划也就有了努力的方向。

看看我们这一生，当我们还是呱呱坠地的婴儿，父母开始为我们支出，一直延续到大学毕业，这之前我们几乎是没有收入。当我们步入社会，收入不断提高，渐渐达到收入顶峰的时候，我们还要面临结婚、生子、买房子，还要照顾日渐老去的父母。而到了退休以后，我们的收入会不断减少，但支出却不断上升。更可怕的是，伴随我们一生的还有那甩也甩不掉的通胀。

想到这些，我们不免要问，面对这些要如何做规划？

还记得前面讲的胡适的故事吧，他最大的失误就是当他收入高于支出的工作期间，没有为将来做好准备，没有将多余的钱规划到未来的生活中。而对于我们来说，如何用好多余的钱会关乎到未来生活。

为什么要定投基金？

说到投资，我们最先想到的可能是股市，不过看到下面的数据你未必有勇气投身“股海”：从2001年6月14日的2245点到2011年12月14日的2240点，10年光景，上证综指回到原点。这10年，到底普通投资者赚了多少钱无法统计，但我们看到，上市公司从投资者身上拿走的钱，远远超出他们给投资者的回报。仅以2010年为例，沪深股市融资近万亿，分红只有3432亿，不及融资35％。其中，2010年创业板融资1167.5亿元，然而，二级市场投资者获得的分红却不到一个零头。

不过，同时期能够坚持长期投资的基民收益可能要好一些，据海通证券统计，从2001年6月11日到2011年12月9日，虽然股指归零，但股混基金还是给投资者带来205.27％的累计收益，年化收益率达到11.21％，不但高于同期上证综指年化0.39％收益率，也高于银行可以提供的固定收益。

其实对于我们这些普通的投资者来说，基金是种低成本的专业理财方式，不但能节省我们的时间，同时我们的资金由专业投资人员来运作，进行组合投资，通过分散风险，可以获得较稳定的收益。

不过也许你要说基金的风险也很大，好多2007年买基金的投资者还都被套着哪？那现在我们再看另外一组数据。如果两位投资者A和B，他们在同样的时间内采取不同的基金投资方式，其获得的收益情况却天壤之别。

笔者根据WIND提供的数据，选取2012年一季度的冠军华商领先企业基金进行测算，如果投资者A在沪指历史最高点6124点（2007年10月16日）当天以1.6019的价格买入该基金，选择现金分红的方式，那么截止2012年3月末，虽然过去了4年多的时间，投资者A亏损38.72％。同样时间段，如果投资者B选择同样的日期进行定投，那么坚持定投55期后，投资者B的收益率却可以达到1.76％。由此可见定投的功效。当然，如果投资者在这期间选择合适的时机进行获利了解，那么情况会更好。

定投并非只买不卖

要知道定投最大的特点就是可以平均成本，降低了进场风险。但是定投的一个重要原则“停利不停损”，却被好多人漠视。正确的投资方法应该是，在定投产生亏损时不要停止定投，在产生盈利后可以终止定投行为。

也就是说，定投并非只买不卖，股市涨跌经常会过头，中国股市作为新兴市场其系统性风险更大，特别是在基金淡化择时偏重选股的背景下，我们应该根据市场的投资价值来把握买卖时机，当市场涨到疯狂的时候应该考虑卖出而不是买入，当市场超跌使得基金投资价值显现的时候应该考虑买入而不是卖出。

定投能够成功的内在基础，即通过分批入场来摊薄成本和风险，获取市场长期上涨的收益。因此，在市场低迷的时候是定投的好时机，只有在市场低位投入了较多的资金才能在未来的上涨中分享收益。在市场缺乏赚钱效应的时候放弃定投是不理智的。

而对于适合的停利时点，台湾定投教母萧碧燕的建议我们可以参考，如果把定存当做一个参照指标，基金定投，一年获利应该是定存的5倍。以目前一年期定存利率（3.25％）计，一年的目标报酬是15％。如果定期定额投资两年，设定的目标收益就是30％，如果没有达到这个目标收益，就要耐心等待。

选择更灵活定投方式

虽然普通的基金定投能够让我们抛开选时择时的烦恼，但是国内的证券市场属于新兴市场，市场的波动比较剧烈，普通定投强调以固定金额投资，缺少灵活性。但是如果我们能够对市场未来大趋势有一个基本了解和判断，在市场相对高位时少投入，在市场相对低位时多投入，就可以通过调整让定投也具有择时功能，实现对投资金额的灵活控制。

正是发现了基金定投这样的特点，为了让定投具有择时功能，变得更加灵活，目前市场上多家基金公司开发了智能定投业务。如华商基金的智能定投业务就是根据我国证券市场特点开发的。他们通过吸取国外市场成熟GEYR策略的经验，通过判断股票风险收益和债券固定收益的相对强弱，可以帮我们判断市场所处相对位置，进而采取相应的操作策略，使定投具有在市场相对高位少投、市场相对低位多买的弹性投资特色。

而对于我们在行情下跌时停止定投，行情上涨时则追高的非理性投资策略，也可以借助科技和网络的进步、，以华商基金智能定投系统作为辅助，帮我们战胜人性弱点，摒弃追涨杀跌的投机心理。

巴菲特说过：“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”投资亦如此。

华商基金

MSN理财编著的《白领理财日记之玩转钱规则》共分五篇，分别是职场、投资、创业、记账、梦想等，每一篇文章后面又辅以知名理财专家点评。

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