今年27岁的张凯，在一家外贸公司担任部门经理，年薪加上提成，每年的收入在15万以上。这在同龄人中算是十分不错的收入了，看着自己银行里的存款一个月比一个月高，张凯感到高兴之余，也开始选择投资，他选的是买股票。

买股票的风险自然是很大的，张凯在不短的时间就赔了不少的钱。而且，祸不单行，在一次外出游玩之时，他不小心摔伤了腿，需要进行手术治疗，手术后，还要卧床修养几个月，这下子，光是手术费、住院费、生活费就要十几万。而张凯这时的存款只剩下了七八万，公司倒还有医保，可也才一万多，根本不够用。没有办法，张凯只好去借，东拼西凑总算把自己的救命钱给拿出来了，算是救了自己的急。

此时的张凯是追悔莫及，他恨自己胡乱投资，把应急的钱给赔了进去。结果现在倒好，不但自己从前的积蓄被全部花掉，还成了“负翁”。

现实中，像张凯这样的人并不在少数，他们意识到理财的重要性，但却意识不到理财并不只是投资，它更重要的是“应急”和“保命”。

某位著名理财专家曾将理财简单地描述成就是把钱放在3个盒子里。“第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。”

“应急钱”就是你生病、失业时要用到的钱。 “应急钱”可以用作活期存款、短期定期存款以及货币市场基金。这三种类型的投资都不会有收益，但是可以满足资金的流动性和安全性，可以随时拿出来变现，而且一般不会亏损。

“保命钱”主要包括自己的养老金、子女的教育金等。对一般的家庭来说，至少应该保留3～5年的生活费作为保命钱，而且，随着年龄的增长，保命钱应该是越存越多，等到你退休的时候，保命钱应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。保命钱应该用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个钱要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都绝对不要用这个池子里的钱去投资股票型基金和股票。

“闲钱”指的是5—10年内用不着的闲钱，如果是退休老人的话，那就是20年以上的闲置资金。“闲钱”可以用来从事风险性投资，比如股票、房地产、外汇等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。

 上面三份钱，应急钱对于每个家庭来说都是必要的，差别不是太大。不过，对于处于不同年龄阶段和家庭形态的人来说，保命钱和闲钱的理财侧重点因年龄段而有所不同：

单身阶段早理财

单身的年轻人因为没有家庭压力，喜欢追求时尚，很容易陷入盲目消费的误区，沦为“月光族”、“先花族”。所以，单身的年轻人在理财方面应该早做计议，为将来多作些打算，提高理财意识，从多方面实行强制储蓄，“保命钱”重点推荐非股票类基金，定期定额投资，“闲钱”投资则可选择一些带有风险的项目。

新婚家庭巧理财

新婚燕尔、没有生小孩、过着二人世界的年轻夫妻往往面临还房贷、车贷的问题，并且还要为将要到来的新生儿降临作准备。所以，在理财方面，更应该精打细算，不能随意挥霍，日常生活要开源节流，能省就省。同时，对“闲钱”要灵活运用，在留足短期内的“应急钱”后，可进行风险较高的投资。

三口之家勤理财

对三口之家来说，工作比较稳定，经济状况也比较良好，有一定的理财意识，但大多缺乏投资知识。所以，理财时更要注意“应急钱”和“保命钱”，对家庭风险多做保障，稳健地积累教育经费，积极地投资积累养老金，有充足的“闲钱”时再进行风险较高的投资，从而获取额外的高收益。

退休之后慎理财

对于退休后的老年人来说，孩子大多已经完全独立，正是享受一生勤奋成果的时候。这时的投资应侧重安全性较高的理财产品，收益能基本抵御物价上涨即可。

存钱是所有理财方式中最简单、风险最小，但也是收益最小的一种。特别是在高通货膨胀的情况下，存钱的利率如果低于通货膨胀率，那么银行里的钱就等于越存越少。现代人大都明白这个道理，所以都不甘心把自己辛苦赚来的工资放到银行，于是就想尽办法去投资其他理财产品，而忽视了合理储蓄在理财中的重要性。更有不少人错误地认为只要理好财，存钱与否并不重要。

事实上，合理存钱是个人理财的第一步，只有持之以恒将存钱计划进行下去，才能确保投资规划的顺利实行。

在哈佛大学，学生上的第一堂经济学课，只传授两个概念。第一，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；第二，每月先储蓄30％的工资，剩下来才进行消费。

大家都知道，哈佛的毕业生一般都是各界的精英，有很多人都成了富翁，而在消费行为上，他们跟普通百姓只有一点不一样，那就是他们严格遵守哈佛的理财教条：首先将工资收入的30％存起来，然后才消费。

他们把每月储蓄的钱当做是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少。这和一般人的先花钱，然后把消费的节余部分用作储蓄的做法大相径庭，而在个人的理财收获上自然也是天渊之别。P34-37

第一章 别说你懂理财——理财是一门大学问

 1.不管有钱没钱，理财都是必须的

 2.投资理财对宏观经济要有一定的了解

 3.理财是一生的事，三岁不早，六十不老

 4.理财是一种生活方式

 5.成功理财的四大根本“纪律”

 6.会赚钱≠会理财，会理财≠会发财

 7.理财分好三分钱：应急钱、保命钱和闲钱

 8.存钱是理财的第一步

 9.科学理财会让你事半功倍

 理财小测试：你的理财能力有多高？

第二章 上班族的理财经——靠工资吃饭的人如何成为有钱人

 1.有效存钱从制定事业目标开始

 2.30年后，你拿什么养老

 3.收入越高，理财越重要

 4.低薪上班族如何玩转理财

 5.击败吃钱怪兽——物价上涨，工资不涨

 6.投资自我，学习让你收获持续竞争的能力

 7.做拼客一族，节约并快乐着

 8.外出旅行时的省钱攻略

 理财小测试：你在公司的财富情景如何？

第三章 理财不是勒紧裤腰带过活——学会花钱，时刻善待你自己

 1.挣钱是技术，花钱是艺术

 2.少花冤枉钱，控制不必要的开支

 3.理财的根本目的在于提升生活的幸福度

 4.选择一个最适合自己的储存方式

 5.身体健康是理财路上最重要的投资

 6.给自己留够“过冬的粮食”

 7.三口之家如何轻松理财

 8.掌握最常见的理财技巧——记账

 理财小测试：你的理财观念是好还是坏？

第四章 理财需要财商，但更离不开情商——做有钱的你自己，别被金钱所奴役

 1.可以喜欢金钱，但不要被金钱所奴役

 2.观念决定财富，理财要有正确的观念

 3.投资不妨“三心二意”

 4.最大的敌人永远是你自己

 5.赢得起输不起的投资最好不要做

 6.通过坚定的意志力达到强制储蓄

 7.投资场上，不亏钱、少亏钱比赚钱更重要

 8.当有机会获利时，千万别畏缩不前

 9.小心，储蓄也有破财的风险

 10.你的财富是什么颜色？——理财投资要走正道

 理财小测试：你的理财情商指数有多高？

第五章 “新”人类，新理财——谨防都市综合征，寻找适合你自己的理财经

 1.合理理财，不做“啃老族”

 2.精打细算，告别“月光族”

 3.“蚁族”，理财让你摆脱种种压力

 4.上有老下有小，“夹心族”更需要科学理财

 5.“穷忙族”，高效理财助你摆脱越忙越穷的财务困境

 6.少出门不等于少花钱，“宅一族”的省钱之道

 7.“奔奔族”：东奔西走，让理财改变你的一生

 8.“卡奴”：理财让你“喜刷刷”

 理财小测试：你的“卡奴”指数是多少？

第六章 脑袋决定口袋，投资创造财富——十大理财投资热点详解

 1.黄金——理财时代的炼金术

 2.基金——懒人理财，小钱变大钱

 3.股票——炒股有风险，投资需谨慎

 4.期货——以小博大的投资方式

 5.外汇——普通老百姓也可以参与的时尚理财方式

 6.债券——攻守两利的投资方式

 7.保险——不仅是安全保障，更是一种增值投资

 8.房地产——高投入，高成本

 9.收藏——最快乐的理财方式

 理财小测试：你属于哪种理财类型？

第七章 告别“蜗居”时代——如何通过理财化解住房难题

 1.租房还是买房，掂量好再定

 2.不做房奴——尽早还房贷的理财技巧

 3.怎样才能买到有升值潜力的房子

 4.与开发商“暗战”，买房杀价“三十六计”

 5.新房装修如何才能省钱

 6.巧买二手房，胜过存银行

 理财小测试：你在买房承压能力是高还是低？

第八章 为什么越有钱的人越有钱——亿万富翁们的理财秘诀

 1.巴菲特：当别人贪婪时我们恐惧

 2.索罗斯：利用人类的缺陷和人性的扭曲

 3.比尔·盖茨：善用每一分钱

 4.彼得·林奇：选股是一门艺术

 5.李嘉诚：先难后易巧理财

 6.王永庆：节省一元就等于净赚一元

 理财小测试：你什么时候能发财？

一起炒股吧，赚了咱们分成，我三你七。操盘手如是说。

买我们的基金吧，半个月返还一次利润，回报率是300％。私募经理如是说。

买这款银行理财产品吧，保赚不赔，而且还送保险！银行业务员如是说。我们公司是保额分红，一年能赚20％，你赚大了！保险销售人员如是说。说赶紧买吧，最后一套，再不买就没有了！售楼小姐如是说。

买300返200、跳楼价、店铺搬迁最后一天！商家如是说。

各种充满诱惑的语言陷阱，归根结底只有一个目标：拿你的钱。

面对这些现象，有几个人能经受住诱惑，有几个人敢说自己真正的懂理财。

到底什么是理财，财又该如何理，其实很多人都不是很清楚。

那么，什么是理财呢？理财就是对个人、家庭的财富进行科学地、有计划地和系统地管理与安排。简单地说。就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。在现实生活中，很多人重视挣钱而忽视理财，他们把目光只放在提高收入上，却没有在正确使用钱方面下功夫，他们根本不懂理财，甚至没想过要理财。

有人将《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的排行榜相比较，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上坚持到20年后。超级富翁破产的原因，除了因为财富的增长增加了管理的难度以外，更重要的原因是，他们没能使用正确的理财方法确保自己的财产保值增值，不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。

所以说，不会理财，富豪也会变成乞丐。而另一方面，会理财，穷人也可以过上好日子。

钱少的人也许会抱怨无财可理，钱多的人也许会感叹没有时间去理财。其实，这都不过是忽视理财的借口罢了。

钱少的人，比如工薪阶层，往往更需要理财，与富人相比，他们面临着买房、买车、结婚、子女教育、医疗、养老等现实压力，更需要理财增长财富。他们也知道钱生钱易，但是没有做出具体计划，没有认真实行，只有把余钱存人银行的基本想法，只希望靠工资收入来积累财富，而这样做，只会离自己的生活目标越来越远。

另一方面，钱多的人，像那些亿万富豪，如果不善理财，就很难实现财富的持久积累，很难实现财富的代代相传。所以说，理财对每一个人而言，都是不可或缺的一门学问、一种能力。

理财是一种观念，是一种生活态度。有钱没钱，钱多钱少，有时间没时间，都不能成为忽视理财的借口。你不理财，财不理你。在你忽视理财的同时，财富也离你越来越远。

为了能够帮助大家真正弄懂理财，真正的学会理财，我们编写了这本书。本书以现实生活中的个人理财为重点，向读者详细地解读了种种理财理念，并配合有各种理财实战技巧与实例，相信通过阅读本书，可以让你掌握基本的理财知识，并将之运用到实践中。

总之，人生只有预先规划，尽早理财，才能确保一生的幸福快乐。所以，现在，就跟着本书一起理出属于自己的财富人生吧，还等什么呢？请马上行动！

你不理财，财不理你。为了能够帮助大家真正弄懂理财，真正的学会理财，我们编写了这本书。《别说你懂理财》(作者孙蕾)以现实生活中的个人理财为重点，向读者详细地解读了种种理财理念，并配合有各种理财实战技巧与实例，相信通过阅读《别说你懂理财》，可以让你掌握基本的理财知识，并将之运用到实践中。

这本《别说你懂理财》(作者孙蕾)从实用的角度出发，活学理财，活用理财，记住——你不理财财不理你！

本书以现实生活中的个人理财为重点，向读者详细地解读了种种理财理念，并配合有各种理财实战技巧与实例，相信通过阅读本书，可以让你掌握基本的理财知识，并将之运用到实践中。