社会正在改变，一边赤贫，一边巨富的时代，你站在哪一边？

我们证明，取得财富有一定的公式与步骤。其实富有和贫穷只有一线之隔。其实有钱人是可以教出来的。没有什么会比有计划地经营你的生命更重要。

还想干一个月的工作领一个月的薪水，拿时间去换取金钱？怎样建构持续的收入，让钱自己流进你的口袋？怎样把负债变成资产？致富的关键有哪些？

理财达人王京刚倾囊相授，编著成《让钱自己流进来》，从最基本的观念着手，重建金钱态度、改变作为！

在这个充满不确定性的时代，即使你努力理财，可能仍会发现自己的钱越来越少。为什么有的人一生富足，而有的人终生贫困呢？

理财达人王京刚倾囊相授，编著成《让钱自己流进来》，让你换种思维方式，为自己建造一个“财富洼地”，让钱像水一样流入自己的腰包！

《让钱自己流进来》介绍了顶级理财达人的财富人生规划课！

Chapter 1 你应该渴望成为有钱人

算算你这辈子到底需要多少钱／3

为什么你现在还不是富人／11

做好财务规划，实现一生的收支平衡／18

改变自我吧，成为富人是要付出代价的 ／29

Chapter 2 把握财富规律，抢占致富先机

谁决定了你的财富命运／37

钱如流水——透析财富运转的规律／42

财富流动中的“洼地效应” ／48

建立自己的“财富洼地”，打造一个永不缺钱的计划／54

建立“财富洼地”必须具备的六种能力 ／61

Chapter 3 先在自己的工作上取得成功——“财富洼地”支柱之一是开源

先填满你人生的第一桶金／73

做好职业规划，别让跳槽毁了你的“钱途” ／78

增加收入来源——光靠工资致富是不可能的／85

要想拥有财富，先投资自己／89

Chapter 4 让你的钱保值增值——“财富洼地”支柱之二是节流

自我分析：你的财务状况健康吗／99

强制储蓄，先把收入的30％存起来／104

克制欲望，要明智地花掉每一元钱／113

事事节俭不是抠门，是一种修养／121

购车购房，你买入的是资产还是负债／130

Chapter 5 让钱生出更多的钱——“财富洼地”的支柱之三是理财

根据自己的理财哲学，确立自己的理财策略／139

不要害怕投资的风险，“笨蛋”永远存在／145

设立具体化、数字化的理财目标／153

如何选择一只好股票／158

基金：上班族的投资首选／164

警惕人性弱点，远离投资陷阱／172

做好资产配置，控制投资风险／180

Chapter 6 建立自己的财富系统——“财富洼地”的支柱之四是创业

有机会就主动创业，别落到被逼创业／189

创业前，先弄明白五个问题／195

创业是一项投资，必须做好失败的准备／203

并不是每个人都适合创业／208

Chapter 7 “财富洼地”一旦形成，要适时维护

维护的手段之一——拥有高瞻远瞩的战略眼光／215

维护的手段之二——视“变化”为常态，时刻做好准备／223

维护的手段之三——复制你的另一块“财富洼地” ／229

维护的手段之四——培养孩子的财商比什么都重要／236

维护的手段之五——保险是风险的控制阀／240

维护的手段之六——合法避税让你的财务更自由／249

后记／256

谁决定了你的财富命运

我们每个人都会被一个问题长久地困扰着：到底是谁在决定着我们的财富命运？

是出身，是国家，还是你的老板？我们的人生，是靠自己的努力，还是命运的安排？相信对这一答案不同的回答，会产生截然不同的生活方式，一种是立足现实，正视自我，奋发努力；另一种是顺其自然，听天由命。

显然，对于这个问题，有钱人的选择永远是奋发努力，在他们的字典里，是看不到命运两个字的，他们相信通过努力和改变，可以摆脱穷人的命运，创造自己的生活。在金钱上，他们普遍都有一种强烈的赚钱意识，会想尽一切办法使自己成为富人。

阿里巴巴集团的创始人马云，创业初期备尝艰辛，最困难的时候倾尽全家之力，自己和员工只拿最基本的生活费。在如此困难的情况下，马云没有放弃，一直坚信自己能改变自己的命运，最终马云成功了。他不仅仅实现了事业的成功，还一跃成为中国顶级富豪之一。

一、落后观念影响致富命运

如今，越来越多的人来到大城市，试图通过努力实现自己的梦想。我有个朋友就在北京的一家IT公司做部门主管，虽然他是名副其实的白领一族，拿着比较高的薪水，但他也总是抱怨北京的竞争压力大、物价高，自己生活的梦想一个个破灭。

我曾向他建议过，现阶段的情况很明显，除非你拿年薪，否则单凭工资是很难在大城市实现成功的。你的薪水远远超过普通的工薪族，在工作之余，何不去做些理财规划，找几个熟悉的投资产品，增加些收入来源，多赚些钱呢。但他却对此不以为然，在他看来，将精力分散到理财和投资，将会占用一定的时间，费心费力还有风险，不喜欢那种生活，还不如好好把工作做好。

朋友的这种想法，并不是特例，现今很多人都持有这种想法。但是关键就在于，保持原有的奋斗模式能实现我们的梦想吗？在理财咨询工作中，我收到一些很有代表性的邮件，现在就让我们一起来看看他们的困惑。

邮件一：

老师您好：

我是一名刚工作一年的大学毕业生，在内地一个小城市的机关工作，月工资1100元左右，奖金500～200元不等，加班补贴、交通补贴算起来每个月大概300元多一点，目前没有存款，没有房子。月支出：伙食400元左右，通信费100元，买衣服或者其他消费较少。看看那些在大城市的同学，每月四五千元，我该怎么办？是先提高工资还是攒钱买投资产品？总这样下去，什么时候才能买车买房啊？

邮件二：

老师您好：

我虽然已经在这个城市打拼了10年，但依然感觉每天被生活压得喘不过气来。虽然我已经拥有自己的房子和家庭，孩子也在茁壮成长，可是，房贷、孩子的教育费用，工作中与日俱增的压力让我感到力不从心，特别是工作越来越繁忙，根本没有时间和家人、孩子在一起。

子女已经长大，父母也有自己的退休金，暂时没有很大生活负担的我，想为自己的将来赚一笔退休金。我该怎么样做？  邮件三：

您好：我创业5年了，公司一直都在盈亏的边缘徘徊，曾经有钱又变得没钱了，钱好像有时离我很近，有时又离我很远，我怎样才能让生意上的起伏不影响家庭的生活水平呢？

从上面三封邮件我们可以看出，无论处于人生中的哪一个阶段，我们都要面对一个重要而又现实的问题：理财。然而，对于很多20世纪六七十年代出生的人，几乎从来没有接受过正式的理财教育；而那些逐渐成为社会中坚的“80后”，也只有朦胧的理财意识和零星片面的理财点子。虽然“90后”的理财理念被不断冲击和刷新，但是缺乏一种健康理财理念的引导。

从整体上来看，缺乏财富的管理能力已经成为如今我们所面临的最大问题，这种人生重要功课的缺失，势必在一个人的人生道路上埋下隐忧。

作为一名普通人，实现财富自由的道路总是艰难的，但要想把握财富命运的主动权，就不能总是被动地接受命运的安排，随波逐流。而要从现在开始就树立起正确的财富观念，提高财富管理能力，把握住自己的“钱途”。

二、将“钱途”牢牢抓在自己手中

现在很多人的收入来源都是靠工资，就像上面我那位朋友一样，他们将全部的工作重心转移到了自己的那份工作当中。很多人都觉得有一份稳定的收入，便不想追求更多，也不愿做其他的尝试和改变。但是大家要知道，你的工资只是你收入来源之一，绝不是全部。除非你成为某个行业内的顶尖人才。否则单靠工资，是无法改变自己的“钱途”的。

你是否想过这样一个问题：为什么刚开始大家在一家企业工作时，基本上是平起平坐，都是初出茅庐的普通员工，可是若干年后，不用仔细观察，你都可以一目了然地发现，每个人的情况都发生了很大的变化——有的人得到提升，有的人薪水翻番，有的人自己创业做了老板，而有的人基本上原地不动，有的人甚至被企业开除而又找不到工作。而与之相对应的，你会发现那些薪水翻番的开始买车了，创业的开始买房了，失去工作的还在为房租而发愁。

发生这么多变化的原因在哪里？

我们每个人工作都是在成就自己的梦想，都是为自己的理想与未来而工作。有谁是在为企业、为老板而工作？如果现在的老板不支付你薪水，你会继续工作下去吗？

现实中，我们总是会听到这样的议论：企业给我的待遇太差了，薪水这么一点，我才不会给它好好干呢；老板不重视我、不欣赏我，我没心情给他好好干——言下之意是，如果老板给你高薪，你就赴汤蹈火、在所不辞？老板重视你，你就肝脑涂地、舍生忘死？

当然，在这里我们并不排斥敬业精神，所谓“拿人钱财，替人消灾”，我们拿老板的钱，是有义务要把他交给我们的任务完成好的，这是责无旁贷的，但是从意识上来说，这并不意味着你就只能如此，在完成好职责的时候，你随时都应该存有这样一种意识，那就是工作是工作，工资就是工作的报酬，只是自己收入的源头之一。

我们要做自己财富的主人，把握自己的“钱途”，所以说在8小时的工作之外，我们要规划好自己的“钱途”，全方位地经营自己。

对此，你需要建立起积极争取的信念，要知道，决定自己财富的不是工作，不是公司，是自己。自己的生活要靠自己来创造，我们可以靠公司的发展去获益，但不能将自己的未来依托于工作和公司。

其实，就像《穷爸爸，富爸爸》书中的穷爸爸那样被动地生活着，把自己的未来依托于政府、企业等外部因素的人，命运成为他们贫穷的最终借口。

P37-41

钱到底是个什么东西——重新审视我们的金钱观

在绝大多数人的一生中，都要花大半的时间跟钱打交道，赚钱、花钱，这两件事情的方式和结果深深影响着我们每个人的命运。你可以排斥金钱至上的观念，鄙夷某些谋取金钱的手段，但是你无法否认金钱带给人的巨大影响。想象一下，如果你突然失去所有财富，你会怎样？假如你突然中了500万大奖，你的人生又会有多大的变化？

无论你是否喜欢，现在就是一个金钱的时代。跟隔壁老大妈闲聊，你听到的不仅是菜价，还有通货膨胀、CPI、股票和基金，现在人人都在谈论工资、物价、房价、股价、旅游……钱在我们的生活中似乎从未被放到如此重要的位置，追求财富已经成为这个时代的最强音。

盲目的否定没有任何意义，既然无法摆脱金钱对我们的影响，那就让我们来了解一下，钱到底是个什么东西？

很多人迫切想要了解让自己变得有钱的方法，但你了解钱到底是什么吗？

也许很多人都会觉得这个问题很无聊，但事实上并非如此，也许因为钱距离我们太近，以至于很少有人能冷静地去思考这个问题。

我们日常生活中所接触到的钱有两个角色：第一，它是一种货币单位；第二，它是一种财富的象征。我们衡量一个人是否成功，最先关注的就是他的收入、他的存款以及他拥有的资产等指标。

然而，在我们的文化中，向来是耻于赤裸裸地谈论金钱的。在上千年的中国传统教育中，一直在倡导“君子重于义，小人重于利”，只要是“君子”，对“利”字和“钱”字都要退避三舍，甚至是口诛笔伐。但古今中外多少人依然为钱苦心钻营，劳心劳力，甚至为其卑躬屈膝；也有人视“钱”为粪土，宁可贫苦一生，也“不为五斗米折腰”。

我们传统文化对金钱的理解，从“钱”字的写法上也能看出，繁体字的“钱”是以金字为偏旁部首，再加上两个“戈”叠在一起组成的，而“戈”在古代有兵器的意思，也就说要想得到钱，就要大动干戈、互相争斗。这形象地道出了中国文化对金钱的理解：钱，就是两把戈争斗的结果。这就正应了古语：“钱字有两戈，伤尽古今人。”

但是，无论对金钱持有什么观点，都不能改变它对我们生存极为重要的事实。很明显，古人也意识到了这一点，于是就有了“君子爱财，取之有道”的反思。

对金钱的认知，并不是只在我国的文化中存在着矛盾，在其他国家的文化中也是如此。

一名年轻的报社记者曾经采访过美国著名作家马克·吐温，询问他是如何看待有钱人的。马克·吐温大声说：“我不喜欢那些百万富翁，你可以把这话写下来。”这个年轻人一边点头表示同意，一边偷偷地把这些话潦草地记在笔记本上，而此时伟大的马克·吐温突然从摇椅上把身子向前一倾，拿掉嘴里的雪茄，凑到那个尚显青涩的年轻记者耳边小声说道：“但是让我当个百万富翁也挺好的。”

马克·吐温的回答，准确地勾画出了美国人对财富既爱又恨的矛盾心理。很多美国人也是热衷于批评有钱人……但是私下自己却渴望早日成为有钱人。  另外，说起金钱，犹太人的金钱观念也非常值得我们思考。

在犹太人文化中，金钱是人生的工具，是成功的标志，是实现人生价值的工具，应该努力去拥有它。

一提犹太人，一般人的印象就是：犹太人是一个天生会赚钱的民族。甚至还流传着一则非常有趣的说法：全世界的钱都在美国人的口袋里，而美国人的钱却在犹太人的口袋里。

在美国的百万富翁中，三分之一的是犹太人。世界上犹太人只占0.3％，但世界上300亿美元以上的财富巨人中，犹太人所占比例高达75％；在全世界最富有的500名企业家中，犹太人占到了半数；全美国1％的犹太人，占据了全美国40％的财富。

犹太人最令人折服的是他们看待金钱的观念和惊人的赚钱能力。他们认为“金钱是给美好人生的祝福，是上帝的礼物”。他们就凭着这种观念和代代努力，成为世界上最会赚钱的民族，特别是在当今全球金融界，他们始终独占鳌头。

犹太人对小孩的理财教育有一套独特的方法。

小孩3岁时，父母就开始教他们辨识硬币和纸币；

5岁时，让他们知道钱币可以购买任何他们想要的东西，并告诉他们钱是怎么赚来的；

7岁时，要他们看懂商品标签的价格，并加深钱能换物的理财观念；

8岁时，教他们可以通过打工赚钱，并把钱存在银行里；

11～12岁时，要他们看穿电视广告的假象，并执行两周以上的开销计划书，懂得正确使用银行术语。

很多人说，犹太人把金钱奉为“现实的上帝”，他们认为：“金钱既非罪恶，也非诅咒，而是上帝赐予的礼物”“钱不是罪恶，钱是神对人的祝福”“《圣经》发射光明，金钱散发温暖”“身体依心而生存，心则依靠钱包而生存”“金钱给了我们向上帝购买礼物的机会”。总之，拥有金钱并不可憎，落入贫穷才是真正可怜的，这是上帝的惩罚。

在现实生活中，金钱作为财富的象征，往往能够带给人们安全感、成就感。采取正当的途径，通过自己的努力获得金钱，合理地利用金钱，不仅能够提高人们的生活品质，还可以拥有真实的幸福。无论古今中外，都是如此。我们常说，金钱虽不是万能的，但没有钱是万万不能的。

我们常说，当一个人的钱包变得饱满，他才能活得更好，在社会上更加有地位、有尊严。在现代经济社会中，一切可以计量经济价值的东西都可以转化成简单的金钱关系。用简单的一句话来说：如果你没有钱，便谈不上享受生活；而当你有钱时，就可以用钱来换取你所需要的许多东西，可以无忧无虑地去尽情享受生活赐给你的幸福。

可能有人会说，有钱并不意味着拥有一切，有很多东西是钱所买不来的。当然，金钱可以“带来”幸福但并不“等于”幸福，比如真正的爱情、友情之类，大家都明白这些是无法用金钱来买卖的。但反过来说，如果你拥有爱情、友情，但没有足够的物质基础来做支撑，你有多大把握能得到你想要的幸福？

一个人最大的幸福莫过于能给他所爱的人提供帮助，在爱人、亲人、朋友有所需求的时候能够满足他们。我们应该明白这样一个道理：只有富足，人才能强健身体，开启心智，拥有美满的家庭，才能得到全面发展，才能成为真正意义上的人。

获得足够的财富，是我们每个人的梦想，但现实中，人与人之间在经济方面却有着巨大的差异。我们逐渐被分化为不同的群体和阶层：有钱人、中产阶层和穷人。

我们发现，在同样的市场经济环境和机遇中，有的人善于发现机会创造财富，有的人却对眼前的财富机会熟视无睹。这说明机遇或者运气也不是影响一个人财富状态的关键。那么是什么决定了一个人的财富多寡呢？在相同的社会条件下，究竟是什么造成了贫与富的差别呢？

其实，有钱人能够挣到钱，与过人的天赋、优裕的家庭条件、机遇的垂青都没有很大联系，更不是所谓命运的安排。想想看，有多少有钱人是从白手起家创造出一番事业的。他们之所以有今天这番成就，先人一步成为有钱人，关键在于他们拥有正确的金钱观念，掌握了金钱运行规律。

我们经常可以看到有些人，善于运用积蓄、股票、基金、债券等投资工具广开财源，并在日常生活开支中使用一些窍门谨慎节流，正确理财。他们通过努力，慢慢成为金钱的主人。

相反，那些按照传统理念看待金钱、不能因时而变的人，不懂得什么是钱，既不能增加收入来源，也不愿意做出改变，当财务危机到来时，只能节衣缩食，降低生活品质。

要想树立正确的金钱观，首先你要学会做财富和金钱的主人，而不是奴隶，当你按照自己的意愿去统率、支配财富和金钱时，才能拥有你所想要的幸福。我们每个人在一生中都会有许多大大小小的心愿、理想，而其中绝大部分都需要用金钱去实现。

在致富方面，那些通过合理的方式成功的有钱人都是我们学习的榜样，他们有关金钱的思想和行为已被他们自身的富有所证实，值得我们学习。

最后，与其临渊羡鱼，不如退而织网。树立正确的金钱观，正确看待金钱和财富是改变人生的第一步。如果你现在还不是有钱人，还在为金钱而苦恼，只要你建立正确的金钱观，你就已经迈向了成为有钱人的第一步。人生中每一个第一步都是很重要的，但往往也是最难的。走好第一步，以后的路才会越走越顺。

在我们身边，经常可以看到这样一些人，工作稳定、收入稳定、收入来源多元化，已经拥有一定的积蓄。他们已经形成了自己的“财富洼地”，并已经形成了自己的财富流入系统。他们一般是某家公司的主管、经理，或是拥有自己公司的老板。

但很多人说，这些人就是我们眼中的成功人士，他们大部分人都已经历多年打拼。

是的，现在我们很多“80后”，虽然已经成为社会的主力，但由于经济和阅历方面的原因，很难像那些中年人一样拥有资源、人脉、经验。但是，作为来曰方长的年轻一代，最起码的理财意识一定要有。理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”

对于这一问题，困扰我们的主要有两点：

第一，我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？

第二，我手上这点钱，即使做好理财，到底能获益多少呢？

其实，产生上面两点困惑是可以理解的。在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者抱有这种观念，认为手上这点钱，只能用于生活开支和平时储蓄，根本无财可理。

其实，要想从上面两个误区中走出来很简单，大家看看我们目前的现实就可以了。

改革开放后，随着我国经济生活的巨变，我们对工作、生活的期望越来越高，都希望过上安稳、富足的生活。而要知道，这一点的实现，必须要建立在财务自由的基础上。而要实现财富自由，必须要让自己的资产不断积累和增值，以便应对不可避免的通货膨胀和满足不断增长的生活需求。

中国在10年之后，整个社会将进入老龄化发展阶段，社会竞争将进一步加剧，但目前我国的社会保障体系尚处于逐渐完善的过程中，所以不难想象，现在大家为什么都在努力学习理财知识，购买投资产品、债券、基金等，为以后养老做好准备。

而事实上，如果大家能在刚入社会的时候，就培养正确而有效的理财意识，将会让自己受益终生。

很多人在钱少的时候抱怨无财可理；有钱的时候又觉得没有时间去理财。有钱、无钱、钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。实际上，理财如同工作要勤奋、为人要真诚、遇到困难要自强一样，理财也是一个观念问题，是一种生活态度。

在明确实现财富自由的目标，确立正确的理财、投资观念后，我们就要考虑一下如何才能有效实现了。

众所周知，投资有风险，但是人的一生，风险无处不在。如何才能尽量地降低风险，把握风险，实现我们财富的稳定积累和不断增值，就成为了我们重点考虑的问题。

在现实中，有很多人老老实实，本分做人，努力工作，但很少关注自己资产的保值和增值，等到结婚、购房、赡养父母的问题出现后，发现钱远远不够用时追悔莫及。

正如本书所讲，对自己资产的管理，一定要有一个系统化的观念，要从自身特性出发，扬长避短，在不断提升自我的同时，建立“财富洼地”，使钱像水一样流进来。而且重要的是，越早实现这一目标，就能越快实现财富自由。

书稿完成后，我仔细回顾了一下书中的要点，发现这些理念和细节，绝大部分都已在那些成功人士的身上得到了证明。现在整理出版，希望能给广大读者带来一些帮助。

在本书完成过程中，得到了北京理工大学出版社李易飚老师，三眼图书策划的张勇、程得胜、刘超、杨雪献、赵真、张子倩、缪如实、赵银涛各位朋友的帮助，在此表示感谢。

另外，我还要感谢培训专家赵海男老师、投资专家李维先生、策划人张海良老师、中山大学客座教授李恒老师，以及我的财务顾问张霞女士，感谢他们在百忙之中审读书稿，并提供了很多有价值的建议。