有钱人和普通人的区别到底在哪里？为什么他们会成为有钱人？他们的经历可以复制吗？作者托马斯·斯坦利也许是第一个对富人进行如此大规模详细调查分析的人。有钱人选择工作最注重高薪水？有钱人选择配偶最注重门当户对？有钱人过着奢侈的生活？有钱人都是高智商的人吗？这本书告诉了我们答案，也告诉了我们如果要成为有钱必须具备怎样的智慧。

本书作者托马斯·斯坦利多年研究富人的特质，致力于弄清是什么让他们成了有钱人，他们的道路是不是也是可以复制的。他通过大量的问卷调查和实证研究，让富人现身说法，告诉我们真正的有钱人到底是什么样的，他们一般从事什么行业，怎么赚钱，如何选择配偶以及他们具有怎样的品质。文中包含大量的表格和真实的案例，读来轻松愉快，又能发人深省。要想成为有钱人没有捷径，但一定有一些可以套用的秘技。这本书不仅让你全面了解百万富翁，也让你看到未来的自己，绝对物超所值！

前言 有钱人和你想的不一样

第1章 成为有钱人的秘密

第2章 智商不能决定财富

第3章 胆识成就你的富豪梦

第4章 发掘职业个性里潜藏的利润

第5章 算算婚姻的经济效益

第6章 谁说百万富翁就不用优惠券

第7章 资产型富翁VS收入型富翁

第8章 不要事事都亲力亲为

第9章 记住百万富翁的忠告

附录一 寻找资产型富翁

附录二 百万富翁的企业

卵子，喜欢又大又聪明的

由于当今医学的巨大发展，许多不育夫妇最终有了自己的小孩。这就是为什么卵子与精子捐献市场迅速发展的原因。无论是否能够生育，多数夫妇都非常想有自己的孩子；许多夫妇并不在乎第一胎或第二胎是男孩还是女孩，是蓝眼睛还是黑眼睛，只要身体健康就行。

但有些夫妇不仅仅只要身体健康，他们还非常想有一个个性十足、聪明伶俐的孩子。最近一些大学报纸上有这样的广告，其标题是“重金寻求卵子捐献者”。

按照《纽约时报》上的报道，广告刊登在一些最著名的大学学报上。不育夫妇愿意提供5万美元给卵子捐献者，但捐献者必须具有某些特征。她必须聪明，身体健康。广告上还说，捐献者必须要学术能力评估测试分数不得低于1400分，身高5英尺10英寸，体型达到运动员的标准。人们认为，一个高个子并且学术能力评估测试分数达到1400分的人，其所生育的孩子也会具有较高的智商，也会长高个子。请记住这样的事实：

不育夫妇受过很高的教育。希望自己的子女也能受到很好的教育。他们都是高个子，所以想要一个高个子的孩子。

这段话我反复阅读了几遍。每次我都觉得他们是在养猎狗。

我并不否认这对夫妇的初衷。他们个子较高，智商也很高，所以想找一个具有同样标准的捐献者，这有什么错？他们身材高大，所以希望保持这种优势。但事实往往与理想相反。父母都是又高大又聪明的人，并不意味着后代也会这样。他们很聪明，但也可能有某些不良的品格。最近我读到一篇美联社的报道，题目是“国家优秀奖学金获得者”。在这个标题边上有一张奖学金获得者的照片，是一位高个子的而且很漂亮的女青年。她聪明吗？是的，否则怎么能成为国家优秀奖学金的获得者呢？这篇文章还指出，她是一位大学生，需要钱，以便能够发展她的艺术生涯。

我觉得，这对夫妇不应该接受这位年轻的奖学金获得者的卵子。新闻报道说她有很高的学术能力评估测试分数，但其他方面就令人大跌眼镜了：18岁的埃玛是国家优秀奖学金获得者，被指控持枪抢劫一家美容院。

智力与正直感并非同一类东西；所以如果你们要作出选择，那应该怎么做？如果一对已婚夫妇，需要一个卵子——他们愿意从一个持枪抢劫犯那里接受卵子，还是希望从一个非常正直的捐献者那里取得卵子呢？就我个人而言，如果我需要诚实的孩子，让他接受很好的调教，而且非常漂亮，那么我宁可降低智商方面的要求。白手起家的百万富翁们的经历说明，这个选择是正确的。只有这样，才能使你的孩子在经济上获得成功。天才未必能够在经济方面实现独立自主。

物以类聚，人以群分

如果通过小区特征判断居民，那么这一做法就会得到有些人的认同。有些小区的大学毕业生数量比其他小区多得多，而有些小区的犯罪率比其他小区高得多。

在美国，社会经济地位较高的人总是聚集在一起，这是一个普遍规律。我就是根据这个特征选择百万富翁家庭样本的。选取美国百万富翁较为集中的小区，就是找到百万富翁最有效的办法。

如果在全国范围内选择样本，那么仅有5％的人属于百万富翁。而我选择的这些百万富翁大都接受过良好的教育，并拥有高薪工作。有些人甚至说，他们的平均智商高于其他小区居民的平均智商。当然智商有很多种定义。

如果你把聪明定义为智商或中等偏上的学术能力评估测试分数，那么有钱人小区的人肯定比其他小区的人聪明，但这不意味着所有的聪明人都居住在有钱人小区，也不意味着所有居住在蓝领小区的居民智商都较低。小区的类型与居民的特性之间存在某种重要的联系。

我曾经收到过一位陌生人的来信，他寻求我的帮助。  亲爱的斯坦利博士：

最近我拜读过您的大作。

我有很高的数学天赋，曾经在大学期间获得了高等数学学士学位。

读到这里，你会觉得这个人可能是教师，但也不能肯定。你也许会想，他居住的小区肯定有很多受过良好教育而且拥有较高社会地位的人。

你记住，这是一个数学天才，他曾经获得过高等数学学位。他也许与那些拥有较高智商、较高学术能力评估测试分数、较高学分绩、较高收入、较高净资产的人住在一起。

他居住的小区与接受我问卷调查的百万富翁们所居住的小区是同一类型吗？他的净资产达到140万美元了吗？继续读他的来信，你就会改变对他的看法。

目前我正处于过渡阶段，我要追求不同的人生道路。

你对富裕家庭作了极其深入的研究，因此我有一事相求。我非常希望能成为有钱人小孩的数学家庭教师。你能把以下地区百万富翁的姓名和地址提供给我吗？

也许他并不是一个百万富翁，因为专职数学家庭教师通常不可能成为富翁。现在你可以想象他是一个生机勃勃、尚缺乏远大志向的青年，最起码是居住在一个中低层次的漂亮小区。如果你真的这样想，那么你就错了。请看下面的故事：

目前我正在坐牢。明年10月份，我将刑满释放。

你确实想对了——这个人与许多具有同样品格的人住在一起，但多数不是百万富翁，也不是喜欢数学的人。他们都是重刑犯。

这个罪犯实在过于自信。他以为他在数学上有才华，我就会忽略被判刑的事实。如果你是一个有钱人，你的小孩需要数学辅导。某天你收到一封信，邮戳上是“××监狱大学”，信中有一张写着“请雇用我”的纸条，还附上“申请人”的个人简历。关于雇用的条件，请看：

刑满释放后，当富家子弟的家庭教师，要求是基本工资，外加免费吃住。

这里包含了一个简单的道理。这个囚犯的确有很高的智商，但这并不意味着他很正直。我们认为较高智商的人在生活的各个方面都是出类拔萃的，但事实说明聪明人并不等同于很正直的人。

P26-28

有钱人和你想的不一样

百万富翁的豪宅位于高档社区内，他们的处事方式是保持平衡，所以不是“工作狂”。他们靠自我奋斗实现了财务自由，所以非常享受生活。而且他们的富裕生活并不是借由杠杆交易产生的。这些百万富翁并没有滥用信贷，那他们是如何致富的？又是如何在经济致富与享受生活之间保持平衡的？答案是：有钱人和你想的不一样。

在我早期对富翁进行研究时，曾经关注过百万富翁群体。1983年，我前往俄克拉何马州采访了那里的60位百万富翁。从他们身上学到的东西其实很简单，但却对我产生了深远的影响：如果沉迷于消费和借贷，那么你将无法享受生活，这在我所挑选的10位富翁身上得到了很好的印证。这些人要么是经验丰富的老板或行政主管，要么是职业人才，而且都是“富一代”。在他们职业生涯的早期，有些人确实依赖过信贷，但最终他们恍然大悟。他们戒掉了信贷瘾，打破了借贷消费、赚钱消费、大举外债的怪圈。而另外一些人则从未迷恋过信贷或讴歌自己的丰功伟绩。

这10个人都是千万富翁。他们居住在老旧小区的豪宅里，驾驶本土制造的汽车。他们懂得享受生活，所以不是工作狂。他们已经与家人和朋友一起度过了很多时光，贷款也很少，在尚未达到45岁时就变得较为富裕。原先计划的采访时间只有两个小时，但实际上采访持续了约4个小时。我仅仅询问了几个问题，但他们却非常乐于详细谈论自己的致富故事。如果有一个荣誉榜，那么这10位百万富翁肯定在首轮就能入选。

如果希望在经济上获得成功，那么就需要很多重要的条件。但是吉恩认为，“迷恋信贷”的人们实际上被一些人和机构所控制着，这个论述的确具有很大的吸引力。当时吉恩已经40多岁了，他称自己为“救援公司老板”。他帮助金融机构处置或“挽救”房地产公司，这些公司“拖欠贷款至少已经有6个月之久了”。

在采访之前的几个星期，吉恩刚刚帮助一个金融机构“处置”了68幢家庭公寓、1个商业购物中心和5幢花园洋房，而此前他已经与这个机构多次进行过合作。在敲定这笔交易后，该机构的高级信贷主管邀请他一起走到顶楼办公室的落地窗户前。这是一栋很高的建筑——他们能够看到几英里之外的地方，附近有无数的商业建筑。吉恩甚至能够在地平线附近看到一些居民区。

当他透过玻璃凝视远方时，这位主管指着所有的建筑、公寓、办公楼、车库、商店说了一席话，给吉恩留下了深刻的印象：

我们(出借人)拥有这一切。你们(借款人)替我们打理公司。你们这些人服务于像我们这样的金融机构。

在美国，有多少人名义上“经营自己的公司”或“从事自己的职业”，实际上是在为出借人工作或为他们所控制？有多少人居住在豪宅，却必须辛勤工作偿还抵押贷款？有多少人细心保养他们租借的汽车？我认为应该有很多很多人。但是无论是吉恩，还是我研究的其他富翁都不属于此列，他们都拥有百万富翁的智慧。他们手下并没有发放现金的私人信贷主管，所有人都居于豪宅，而且未背负巨额房贷。

我从吉恩身上学到的经验教训，得到了百万富翁们的高度认同。他们相信在享受生活的同时能够变得富裕起来；他们也相信无须遵从斯巴达生活方式，就能实现财务自由和巨大的经济成功。但如本书所述，这其中必然存在一定的限制要素。

有些人虽然并不受信贷机构的控制但却被贪婪控制着。这些人是守财奴，甚至会欺骗自己的配偶和子女。在他们看来，金钱就是上帝。这些人并不具有百万富翁的智慧。另一个百万富翁是这样说的：

我告诉子女，金钱不是他们的上帝。你要掌控它，而不能让它控制你。

本书所提到的多数富翁都靠自己的努力获得了很大的成功。他们白手起家，没有继承任何遗产，没有获得任何不动产收益，也没有从信托账户获得任何收入。那么他们是如何成功的？答案就是：他们具有成为百万富翁的智慧。

也许你一辈子都无法拥有百万富翁的庞大收入，在几年之内，你更无法成为千万富翁，但是如果你了解在积累财富的同时，如何保持享受生活的心态，那么你就会受益匪浅。即使是在高收入人群里，也只有少数人能够知晓实现这一目标的方法；也只有拥有百万富翁智慧的人们才会知道这个方法。

调查研究

在我的上一本书《邻家的百万富翁》(The Millionaire Next Door)问世前，我所做的研究及其结果，大大增加了有关多数美国富豪特质的知识。所以我决定扩大下一个研究的规模和范围，从富裕人群中选择更多的调查对象。全新的调查研究着重考察不同的特质和生活方式，更深入全面地探讨百万富翁的智慧。这个研究结果将完整地反映在随后的章节里。

简要地描写这些百万富翁的特质，似乎比寻找这些特质轻松很多。为什么不调查所有的美国家庭呢？因为只有4.9％的美国家庭的净资产达到或超过了100万美元。你也不能仅仅调查居住在豪宅内的所有人，通常这些“豪宅的主人”就是我所称的“损益表富裕者”。他们拥有很高的收入、很大的房子和很多的债务，但是净资产很少。他们是申请贷款的专家，根本不会考虑净资产的实际水平。

与此形成鲜明对比的是，还有一些我称为“资产负债表富裕者”的人们。这些人拥有百万富翁的智慧，专注于财富积累。他们的资产远远超过负债，负债余额很少甚至为零。

如果我研究居住在豪宅里的美国人，那么我将收到很多损益表富裕者的反馈意见。我相信，特定类型的社区对资产负债表富裕者具有很大的吸引力，能够留住他们；而同样的社区对损益表富裕者却没有任何吸引力。本书所做的前期调研结果证实了我的假设。

为了针对资产负债表富裕者设计代表性样本，我从我的朋友和同事乔恩·罗宾(Jon Robbin)那里寻求了一些建议。他是一个人口地理学方面的权威专家，主要研究特定地理区域内人口的特征。当然他的研究通常只到地区，但我要求调查研究更加细致人微，也就是需要深入街区或社区，其中有些社区的家庭数量甚至低于50。

我将我的疑问告诉了乔恩，他很快就解决了我的问题。乔恩是哈佛大学培养出的杰出数学家和研究者，他的人口地理数据库也非常出色。他设计了一个高级数学模型，可测算出多数美国街区或社区内居民的净资产特征。

乔恩发现有些社区聚居着较多的富豪，他们拥有更多投资收入，所以易于保持百万富翁的心态。他的全国数据库囊括了美国226399个社区，他从中挑选了2487个社区。他的数学模型推测出，这些社区应该拥有较多真正的富豪；这些人与那些通过抵押贷款获得大房子的人们不同，因为后者的净资产很低。通过随机抽取的方法，我们从这些社区中选择了5063个家庭。每个家庭都会收到一份调查问卷。

在1001份完整的反馈问卷中，有733份来自百万富翁。他们的净资产都达到或超过100万美元。全美共有733位百万富翁接受了问卷调查，这为本书提供了很好的经验主义平台。这些富翁居住在老旧的中产阶级社区，他们的房产大都建于20世纪四五十年代或更早的时期。什么？他们家里没有5个水力按摩浴缸？什么？没有可供出售的小块土地或新近开发的乡村别墅？难道这些百万富翁开始选房时，他们就不赶时髦了？情况的确如此。此外多数反馈者的房产抵押贷款余额很少，或根本没有抵押贷款。

早在我和墨菲·休厄尔(Murphy A. Sewall)所撰写的《众多消费者对商场调查的反馈意见》(The Response of Affluent Consumers to Mall Surveys)中已经介绍了随机选择调查对象的方法。每个调查对象需要完成9页的调查问卷，回答277个问题。这是迄今为止我参加过的最为全面的项目。美国最权威的调查研究组织，如调查研究中心(Tlle Survey Research Center)和位于佐治亚州雅典城的佐治亚州立大学行为研究学院(Institute ofBehavioral Research)，负责收集反馈数据并将其制成表格。此外，调查研究中心还使用单变数和多变数计算机程序初步分析了这些数据。

在此之前，这种问卷和调查方法曾经应用于涉及638位百万富翁的特定样本。他们都具有收入型富翁与资产型富翁的双重特征，因而也都有大笔银行抵押贷款。这个预先调查是由作者及其助手设计并完成的。

此外，有些重要的个案研究源于一系列亲身体验以及所关注的群体。本书对此进行了详细论述，此外还提出了一些重要的议题，因为要全面理解有钱人的智慧不是一件容易的事情。希望本书能够帮助人们理解和评价一种平衡生活方式的意义。

我想告诉大家一个校车司机赚了300万美元，一个医生(据说他的训练计划使他自己陷入孤立境地)损失了150万美元，一个学生曾经六次参加研究生入学考试但每次都排名最后的10%，但最后他成了马丁.路德.金。试着阅读这本著作，你就会坐拥百万财产。

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本书真的是物有所值。对于那些不够聪明不够优秀的人们而言，他们势必能够受到极大鼓舞。

——美联社